Auslandskrankenversicherung für kurze und lange Reisen

Eine Auslandskrankenversicherung gehört für uns zu den wichtigsten Versicherungen auf Reisen. Ein Arztbesuch, ein Krankenhausaufenthalt oder ein medizinischer Rücktransport können im Ausland schnell hohe Kosten verursachen.

Entscheidend sind vor allem zwei Fragen: Wie lange bist du unterwegs und was deckt der Tarif ab? Wir zeigen dir, wann eine Jahres-Auslandskrankenversicherung reicht, wann du Langzeitschutz brauchst und welche Leistungen eine gute Auslandskrankenversicherung abdecken sollte.

Eine Auslandskrankenversicherung übernimmt medizinische Kosten im Ausland, etwa für Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente. Dazu gehört auch der Rücktransport nach Deutschland.

Gesetzlich Versicherte erhalten in der EU sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz und im Vereinigten Königreich medizinisch notwendige Behandlungen nach den Regeln des Reiselandes. Als Nachweis dient die EHIC, die Europäische Krankenversicherungskarte. Die Rückseite der deutschen Gesundheitskarte dient zugleich als EHIC. Eigenanteile richten sich nach den Regelungen vor Ort. Den Rücktransport nach Deutschland übernimmt eine private Auslandskrankenversicherung.

Welche Versicherung du brauchst, bestimmt vor allem die Reisedauer.

Eine Jahres-Auslandskrankenversicherung deckt mehrere Reisen innerhalb eines Jahres ab. Je nach Tarif sind einzelne Reisen meist 42 bis 70 Tage versichert.

Eine Jahres-Auslandskrankenversicherung kostet häufig nur etwa 15 bis 30 Euro pro Jahr und deckt alle Reisen innerhalb der versicherten Höchstdauer ab.

Für längere Reisen wird eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung für den gesamten Reisezeitraum abgeschlossen. Der Beitrag richtet sich vor allem nach Reisedauer und Alter, bei einigen Tarifen zusätzlich nach dem Tarifgebiet. Aktuelle Tarifbeispiele für jüngere Erwachsene liegen für 90 Tage bei etwa 75 bis 250 Euro. Für ein Jahr reichen aktuelle Beispiele von knapp 300 bis gut 1.000 Euro. Reisen mit USA und Kanada sowie ein höheres Eintrittsalter verteuern viele Tarife.

Manche Kreditkarten enthalten bereits eine Auslandskrankenversicherung:
Bei der Amex Platinum sind zum Beispiel Reisen bis 120 Tage versichert. Zudem werden unbegrenzte Heilbehandlungskosten sowie ein medizinisch sinnvoller Rücktransport übernommen. Dafür muss die Reise mit der Karte bezahlt sein, außerdem gilt ein Selbstbehalt von mindestens 100 Euro und für Vorerkrankungen gelten Einschränkungen.

Welche Leistungen zu deiner Reise passen, hängt auch von deinen Reiseplänen und deiner persönlichen Situation ab.

Auf diese Punkte solltest du aber immer achten:

• Behandlungskosten:
  Ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente und medizinisch notwendige Hilfsmittel sollten ohne enge Kostengrenzen versichert sein. Auch Sportverletzungen sollten eingeschlossen sein.
• Rücktransport:
  Der Tarif sollte den Rücktransport bereits übernehmen, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Endet die versicherte Reisedauer während einer Erkrankung, sollte der Schutz bis zur Wiederherstellung der Transportfähigkeit weiterlaufen.
• Vorerkrankungen:
  Eine unerwartete akute Verschlechterung einer zuvor stabilen chronischen Erkrankung sollte versichert sein. Geplante Behandlungen sind vom Reiseschutz ausgeschlossen.
• Suche, Rettung und Bergung:
  Gerade bei Wander- und Naturreisen sind hohe Bergungskosten möglich. Mindestens 10.000 Euro für Such-, Rettungs- und Bergungskosten sind eine gute Größenordnung.
• Selbstbehalt:
  Für normale Jahresversicherungen gibt es sehr gute Tarife ohne Selbstbehalt. Damit trägst du bei versicherten Behandlungen keinen festen Eigenanteil.
• Vorleistungsklausel:
  Wir empfehlen einen Tarif ohne Vorleistungsklausel. Dann reichst du die Rechnung direkt bei der Auslandskrankenversicherung ein. Bei Tarifen mit Vorleistungsklausel musst du zuerst deine gesetzliche Krankenkasse oder einen anderen Kostenträger einschalten. Die Auslandskrankenversicherung übernimmt anschließend die verbleibenden versicherten Kosten.

Für Reisen von 3 Monaten oder länger reicht eine klassische Jahres-Auslandskrankenversicherung meist nicht aus. Dann brauchst du in der Regel einen Langzeittarif, der den gesamten Reisezeitraum abdeckt.

Achte dabei zusätzlich darauf, für welche Länder der Tarif gilt, ob er sich verlängern lässt, Heimataufenthalte einschließt und wann du ihn abschließen musst:

• USA und Kanada: Viele Langzeittarife gibt es mit oder ohne USA und Kanada. Schutz für diese Länder kostet häufig mehr, da medizinische Behandlungen dort besonders teuer sind.
• Verlängerung: Bei einem offenen Rückreisedatum ist ein Tarif sinnvoll, den du während der Reise verlängern kannst. Die Verlängerung ist nur bis zur maximalen Laufzeit des Tarifs möglich.
• Heimataufenthalte: Wer während einer längeren Reise zwischendurch nach Deutschland zurückkehrt, braucht einen Tarif, der solche Aufenthalte einschließt. Je nach Vertrag sind sie für eine begrenzte Zeit versichert oder vom Schutz ausgenommen.
• Abschluss nach Reiseantritt: Viele Langzeittarife musst du vor der Abreise abschließen. Wenn du erst unterwegs Versicherungsschutz brauchst, kommen nur Tarife infrage, die einen Neuabschluss nach Reisebeginn erlauben.

Wenn du im Ausland medizinische Hilfe brauchst, gehst du im Regelfall so vor:

• Arztbesuch:
  Kleinere Rechnungen und Medikamente zahlst du häufig zunächst selbst. Auf der Rechnung sollten dein Name, der behandelnde Arzt, die Diagnose und die Art der Behandlung stehen.
• Krankenhaus oder teure Behandlung:
  Kontaktiere die Versicherung möglichst vor der Behandlung. Sie kann mit der Klinik eine Kostenübernahme vereinbaren, sodass du größere Beträge nicht selbst vorstrecken musst.
• Rücktransport:
  Einen medizinischen Rücktransport organisiert die Auslandskrankenversicherung. Kontaktiere deshalb direkt den Versicherer, sobald ein Rücktransport geplant wird.

Eine Auslandskrankenversicherung gehört für uns ganz selbstverständlich zur Reisevorbereitung wie das Buchen von Flügen oder die Beantragung eines Visums. Wichtig ist vor allem, dass der Tarif zur eigenen Reisedauer passt und im Ernstfall die Leistungen abdeckt, auf die es ankommt.

Tipp für deine Reise:
Speichere vor der Abreise Versicherungsnummer und Notfallkontakt auf deinem Smartphone und lege die wichtigsten Unterlagen digital ab. So hast du im Fall der Fälle alles schnell griffbereit.

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